Les contrats obsèques, les assurances obsèques, ou les conventions obsèques, qu’ils soient basés sur la prévoyance ou sur l’épargne, sont en réalité des contrats d’assurance-vie spécialement adaptés au financement et/ou à l’organisation des funérailles. Chaque année, la revalorisation annuelle calculée sur le capital investi par le souscripteur compense l’augmentation du coût de la vie et des prestations funéraires.

Qu’est-ce que c’est la revalorisation ?

La revalorisation d’un contrat obsèques ou assurance obsèques vise à augmenter la valeur du capital investi par le souscripteur afin de compenser l’augmentation du coût de la vie d’une part et de l’autre celle des prestations funéraires proposées par les entreprises de pompes funèbres.

Chaque année, la revalorisation est ainsi calculée sur le capital et vient en augmenter la part. La revalorisation prend effet à la signature du contrat obsèques. Les modalités doivent figurer dans une des clauses du contrat afin d’être totalement transparentes et claires pour le souscripteur. Ce dernier en effet doit savoir si sa revalorisation est de qualité, c’est-à-dire si elle apporte par exemple des performances supérieures au livret A, dont le taux n’est en 2016 que de 0,75%. En effet, le taux du livret A est en constante baisse depuis janvier 2016. En juillet 2016, l’État a décidé de maintenir le taux à 0.75% alors qu’il aurait dû chuter à 0.50%.

Comment la calcule-t-on ?

Le mode de calcul de revalorisation s’apparente au mécanisme de l’épargne. Le capital est placé par la compagnie d’assurance sur les marchés financiers. Les placements financiers sont plus ou moins à risques selon les choix opérés par les compagnies d’assurance. Il est là encore judicieux de savoir si le placement financier est sécurisé. Il le sera davantage si 80% des fonds placés sont des obligations d’État par exemple.

Le taux de revalorisation sera ainsi variable selon les choix des assureurs ainsi qu’en fonction des années et des intérêts et des rendements engrangés par ces placements.

Le souscripteur peut bénéficier par anticipation une avance sur les futurs produits financiers proposés par l’assureur lorsque qu’il a choisi l’option de conversion du capital en rente viagère par exemple. Enfin, un taux technique fixé par l’état est appliqué afin que le taux de revalorisation annuelle minimum soit garanti. Il s’agit d’être vigilant quant à l’évolution de ce taux et demander d’en expliquer les rouages même s’ils s’avèrent complexes.

Les cotisations varient-elles ?

Selon l’option de financement choisie par le souscripteur, ce dernier bénéficiera de la revalorisation. Que ce soit en primes périodiques ou en rente viagère, le montant des cotisations ne variera pas.

Pour bénéficier d’une revalorisation de qualité, il est donc important de se renseigner sur tous les points évoqués ci-dessus (placements, taux technique…) et ne pas hésiter en demander l’évolution auprès de votre compagnie d’assurance.

Choisir un contrat obsèques nécessite ainsi de bien regarder les conditions de vente et de se renseigner sur les éléments à connaitre avant d’y souscrire.