Comment sont gérés les contrats obsèques ?

Selon le type de contrat obsèques auquel vous aurez souscrit (prévoyance ou en épargne), il ne sera pas géré de la même manière. Certains contrats, principalement ceux dit en capital, seront gérés par les compagnies d’assurance ou les banques s’attachant à financer à l’avance ses funérailles. D’autres contrats sont proposés par les opérateurs funéraires, c’est-à-dire les entreprises de pompes funèbres, car ils concernent le financement et l’organisation des obsèques seront géré pas des assureurs ou des courtiers en assurances.

Qui gère les contrats obsèques ?

En choisissant un contrat de prévoyance obsèques en prestations, l’assuré sera en contact avec les entreprises de pompes funèbres. Ces opérateurs funéraires sont à juste titre les mieux placés pour conseiller les futurs souscripteurs. Ils sont les plus à même pour accompagner les personnes désirant non seulement financer à l’avance leurs obsèques mais également prévoir en détail l’organisation des funérailles avec des prestations personnalisées.

Ces contrats obsèques en prestations comportent deux parties : la partie financière à proprement parlé qui est, elle, gérée par une compagnie ou un courtier en assurance affilé à l’entreprise de pompes funèbres. La deuxième partie concerne les prestations personnalisées, recueil des dernières volontés (cercueil, pierre tombale, urne funéraire, fleurs, textes, faire-part, musique…), que le souscripteur choisira pour ces funérailles. Ce dernier désignera alors l’entreprise de pompes funèbres comme bénéficiaire de premier rang.

Si le souscripteur veut uniquement financer ses obsèques, alors il optera pour contrat obsèques en capital, majoritairement proposés par les banques, les compagnies (bancassurances) ou mutuelles. Ce contrat n’est ni plus ni moins un contrat d’assurance-vie adapté au financement des obsèques. Dans ce type de contrat, le souscripteur désignera un ou des bénéficiaire(s), qui peut être une personne morale ou une personne physique. Ces bénéficiaires régleront les frais d’obsèques et se feront rembourser les frais avec la facture des funérailles. Cependant, l’organisation des funéraires ainsi que les dernières volontés n'étant pas prévues dans ce type de contrat, la famille s’occupera de l’organisation avec l’opérateur funéraire sans réelle garantie que les dernières volontés soient fidèlement respectées à moins qu’il y est un testament de prévu a cette effet.

Cependant, les contrats en capital dont le bénéficiaire de premier rang n’est pas une entreprise de pompes funèbres ne garantissent pas une utilisation pour les funérailles. C’est pourquoi, il existe des contrats en capital qui seront rattachés à un opérateur funéraire et seront ainsi utilisés prioritairement pour les obsèques.

Comment sont gérés les contrats obsèques ?

Si la partie prestations est gérée par les opérateurs funéraires, le contrat obsèques, qu’il soit en capital ou en prévoyance, est un placement financier. À ce titre, il est constitué d’un fonds investi par le souscripteur qui sera placé sur le marché financier afin de dégager des bénéfices et du rendement. Ces placements ont pour but de générer du financement pour la revalorisation des fonds investis.

La revalorisation vise à compenser le coût de la vie, celui de l’inflation, ainsi que celui des prestations funéraires au moment du décès de l’assuré. Ainsi, le souscripteur sera garanti que son contrat obsèques financera en totalité ses funérailles et que sa famille ne devra pas mettre la main à la poche à son décès.

C’est pourquoi il est fondamental de se renseigner sur les placements proposés : sont-ils à risque, sont-ils sécurisés par des obligations d’État par exemple ? De même, il est primordial de s’informer auprès de l’assureur sur la notion du taux dit technique qui participe à la valeur de la revalorisation.

Enfin, si vous optez pour un contrat obsèques, trois possibilités de financement s’offre à vous. Vous pouvez payer en une seule fois le capital que vous voulez investir : il s’agit de la prime unique. Si vous pouvez le faire, cette option est préférable. Vous pouvez par ailleurs payer vos cotisations en primes périodiques (mensuelles, trimestrielles). Enfin, la dernière possibilité est dite en prime viagère, c’est-à-dire que l’assuré cotise régulièrement jusqu’au décès. Cette option semble aujourd’hui la moins intéressante pour bien gérer son contrat obsèques.